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英國銀行開(kāi)戶(hù)

 
 

 

 

 

     

異鄉求學(xué),往往耗資甚巨,在此情形下,如何選擇一家方便、制度佳、可信賴(lài)的英國銀行,來(lái)達到事倍功半的效果便成為一件非常重要的事。英國的金融體系發(fā)展相當的先進(jìn)且復雜。以下將簡(jiǎn)單介紹英國的銀行系統和一些開(kāi)戶(hù)前后應注意的事項。

      

一、英國銀行系統簡(jiǎn)介

英國銀行主要分兩大系統,一系統以 Barclays Bank, Bank of Scotland, Royal Bank of Scotland, Lloyds 與一些建筑資金融資合作社 (Building Societies) 為主;另一系統為National Westminster (NatWest), TSB Bank, Clydesdale Bank, Ulster Bank, Isle of Man Bank, Coutts, Bank Northern, National Irish Bank, Bank of Ireland, Abbey National, Halifax與一些建筑資金融資合作社(Building Societies)。 銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間一般約為星期一至星期五,早上九時(shí)至下午五時(shí)。特別要一提的是英國郵局并無(wú)存放款業(yè)務(wù),一般存款都是在銀行或是一些建筑資金融資合作社(類(lèi)似臺灣之信用合作社)辦理。 

  

銀行賬戶(hù)種類(lèi)大致可分活期存款賬戶(hù)(current account)和定期存款賬戶(hù) (saving account) 兩種;畲尜~戶(hù)存款利率低,但可隨時(shí)開(kāi)支票或提領(lǐng)現金。定存賬戶(hù)一般定有條款,有最低金額限制,有的提供和活期存款一樣的轉帳、支票簿項目。若要提款則需提前九十天或三十天告知(亦有隨時(shí)可以提款的instant access),否則要罰款,但利率較高。

  

學(xué)生賬戶(hù)(student account)屬活存賬戶(hù)的一種,一般只有全時(shí)生(full-time student)有資格申請。英國主要銀行如:NatWest、Barclays、Lloyds、Midland、Bank of Scotland、Royal Bank of Scotland Halifax 都有學(xué)生賬戶(hù)。有的銀行如Bank of Scotland、Royal Bank of Scotland 為吸引學(xué)生,特別提供優(yōu)惠利率予全時(shí)生,可考慮利用。建議讀者將日常生活開(kāi)支存入活存賬戶(hù),以供隨時(shí)取用,另將大宗存款存入定存,以獲取較高利息。

  

其它活存賬戶(hù)還有支票賬戶(hù)(cheque account)、現金提款卡賬戶(hù)、電話(huà)存款賬戶(hù)(Telephone Banking)和郵政存款賬戶(hù)(Postal Account) 等等。后兩者限制較多但利率較佳,是利用電話(huà)或信件來(lái)調度存款,先決條件是必須有另一個(gè)活存賬戶(hù)供轉帳之用,以Sainsbury Bank、C & G、First Direct、Direct Line Bank of Scotland 較著(zhù)名。除此之外,夫妻或可考慮辦理共同賬戶(hù)(joint account),省卻許多不必要的麻煩。

  

英國的自動(dòng)柜員機(Automated Tell Machine, ATM)有數種,功能相當多,除提款外(可選擇是否需要收據),還可查詢(xún)存款余額(Balance)、更改個(gè)人密碼(Personal Identification Number, PIN)、存現金、軋支票、付各式賬單(如電話(huà)費和信用卡)以及把錢(qián)轉入不同賬戶(hù)。如此一來(lái),大眾二十四小時(shí)都可使用到必要的服務(wù),相當便民,但并不是每家銀行的所有分行都會(huì )提供這些服務(wù)。除此之外,大部分的銀行都有提供二十四小時(shí)的熱線(xiàn)服務(wù),提供顧客查詢(xún)存款余額、申請新的支票簿和轉帳等服務(wù)。

 

二、開(kāi)戶(hù)注意事項

銀行開(kāi)戶(hù)最好請教一些過(guò)來(lái)人,以「方便」(地利之便)為主要考量。以英格蘭為例,NatWest Barclays 分行較多,在蘇格蘭則以Bank of Scotland Royal Bank of Scotland 為主。一般大學(xué)校園內均有設分行,以方便學(xué)生提、存款。銀行系統內設計算機聯(lián)機,跨行提款、查詢(xún)存款余額、使用提款機(ATM)均免費,但要注意若是跨系統提款,則需一定的手續費。

 

其次考慮因素為「利率」,每家銀行提供的各式賬戶(hù)、利率條件均不同,可參酌個(gè)人需要。除此之外,對學(xué)生提供的相關(guān)服務(wù)也很重要,有的銀行在某一范圍內,自動(dòng)給予學(xué)生免利息的透支額度;有的銀行申請信用卡較易,這些都是申請時(shí)必須一并加以考慮的。

 

由于英國銀行多,競爭激烈,每年七月到十一月間各家銀行都會(huì )提出優(yōu)惠促銷(xiāo)吸引學(xué)生開(kāi)戶(hù)。促銷(xiāo)手段包括信用卡免年費、購買(mǎi)外匯免手續費,更有贈送現金、收音機、折價(jià)券、火車(chē)票優(yōu)惠卡等給新開(kāi)戶(hù)學(xué)生。建議同學(xué)可「貨比三家」。但近幾年來(lái),銀行對外國學(xué)生的開(kāi)戶(hù)條件似有逐漸提高的趨勢,倫敦地區開(kāi)戶(hù)尤其難,除需護照、入學(xué)證明外,銀行有時(shí)亦要求在學(xué)證明、本國銀行戶(hù)頭和住址證明,以及財產(chǎn)證明。

  

除此之外,部分銀行的新規定也是同學(xué)要注意的,以HSBC而言,如同學(xué)若是無(wú)法證明自己的修讀課程超過(guò)兩年或是兩年以上,或是同學(xué)已在其它銀行開(kāi)戶(hù)者,通常無(wú)法在該行開(kāi)戶(hù);Barclays2001年也發(fā)函告知顧客,其存款若低于兩千英鎊,銀行將每月酌予扣取一定數目的戶(hù)頭管理費。

  

一般而言,目前學(xué)生開(kāi)戶(hù)后,一至二周內可領(lǐng)取到一種「三合一」卡,即提款卡(cash card)、轉帳卡(debit card) 和支票保證卡,外加支票簿(cheque book)及存款簿(pay-in book),以及到提款機領(lǐng)錢(qián)所必須的個(gè)人密碼(PIN)。近來(lái)有同學(xué)首次開(kāi)戶(hù)后提款卡及私人密碼數據中途被他人截收,而遭存款被盜領(lǐng)之不幸事件(參見(jiàn)第九章),同學(xué)最好選擇親自去銀行領(lǐng)取提款卡。英國的存款簿只供存錢(qián)用,不會(huì )列下所有存提款明細的記錄。若欲查詢(xún)戶(hù)頭內之金額,可持提款卡至提款機查詢(xún),銀行也會(huì )定期定期寄來(lái)前一月份之存提款記錄(Bank Statement)。

  

英國轉帳的機構主要有兩家:Switch Delta;旧Switch的使用店家較多。但一般購物不至于有太大差異。轉帳卡如同信用卡一般刷卡支付,直接由賬戶(hù)中刷卡轉帳,好處是不像現金提款卡有每日提款的上限,只要賬戶(hù)中有存款或是在透支額度內皆可。

 

三、其它注意事項

 

1. 信用卡(credit card) 申請 

這幾年申請信用卡雖容易些,但仍可能被拒絕。學(xué)費未繳清、存款不足(二千英鎊以下)、在英期限短、無(wú)財務(wù)數據或是住址令人懷疑都可能是原因。提醒同學(xué),若使用信用卡的信用狀況不佳,會(huì )影響銀行以后發(fā)卡給相同國籍學(xué)生的意愿,因此同學(xué)務(wù)請潔身自愛(ài),以造福后來(lái)的學(xué)子。

  

在英國進(jìn)修時(shí)間較短的同學(xué)(包括一年的碩士課程與短期語(yǔ)言進(jìn)修課程),銀行通常不太愿意提供信用卡。進(jìn)修時(shí)間較長(cháng)的同學(xué),可考慮申請當地信用卡。

  

英國商家接受Visa多于Master Card,故最好以申請Visa為優(yōu)先。若無(wú)法一次付清信用卡賬單時(shí),則須考慮各銀行申請年利率(Annual Percentage Rate, APR)。部分銀行為爭取客戶(hù),提供第一年免年費(annual fee free)或是學(xué)生免年費,可優(yōu)先考慮。各銀行信用卡之年費和年利率(Annual Percentage Rate, APR)不一,可詢(xún)問(wèn)多家參考。

  

2. 繳稅 

開(kāi)戶(hù)時(shí)記得同時(shí)申請免付稅,由于我們并非英國國民,在存款發(fā)放利息時(shí)可免付稅。英國稅務(wù)年度是到三月底為一年度。銀行會(huì )由學(xué)生賬戶(hù)的存款利息中預扣利息所得稅。而根據現行英國稅法規定,外國學(xué)生停留英國不超過(guò)四年不必繳交利息所得稅(免稅額1,965英鎊)。不過(guò)銀行通常不會(huì )主動(dòng)告知這一點(diǎn),所以開(kāi)戶(hù)時(shí)務(wù)請記得索取一份國稅局(Inland Revenue)R105(Not Ordinarily Resident Declaration)申請免扣利息所得。

  

但是并非每一家銀行都提供外籍人士免稅申報,因國稅局授權各銀行自行斟酌辦理,國稅局偶而抽查。某些銀行為免查證麻煩,干脆不辦理(例如Barclays),而要求存款人日后自行向國稅局辦理退稅(Tax Voucher/ Certificate)。

  

3. 透支(Overdraft) 

大部分的英國銀行不提供透支額度,特別是開(kāi)戶(hù)后兩三個(gè)月內。 但部分銀行如NatWest、HSBCBarclays順利開(kāi)戶(hù)后,會(huì )有一定免利息的英鎊透支額度(一般在一千至兩千英鎊左右),但不想要此一優(yōu)惠的必須在申請表上特別注明,以免不知情下溢領(lǐng)。其它銀行則另需填表申請,核準與否因分行經(jīng)理而易。不過(guò)銀行隨時(shí)有權要求付清透支的金額。要特別注意的是如果顧客在不知情之下溢領(lǐng)(銀行未得顧客同意即給予顧客透支額度),可據理向銀行力爭,要求免付利息。

  

4. 支票 

英國的票據交換至少需四個(gè)工作天,例如周一開(kāi)出的支票周四扣款,周一存入的支票周五可提領(lǐng)。開(kāi)票時(shí)應記得簽名,否則持票人在軋票時(shí)會(huì )被銀行罰款(10英鎊左右)。遠期支票(Post-dated)并不能阻止持票人要求取款。持票人若是在約定的提示日之前提前要求給付,開(kāi)票人沒(méi)有拒付的權利。

  

跳票(bounced / unpaid cheque)在英國并不列入信用征信公司的資料,除非那是付每月貸款或是行動(dòng)電話(huà)的款項,不過(guò)銀行都會(huì )留有紀錄,對于日后申請透支可能會(huì )有影響。如果周轉不靈而有跳票之虞,必須立刻通知銀行止付特定的支票(有財務(wù)糾紛的交易亦可以比照辦理)。票據交換所(Clearing House)每筆止付的手續費是7.5英鎊,若是聽(tīng)任其跳票,一般賬戶(hù)收取25英鎊處理費,Barclays Halifax 的學(xué)生賬戶(hù)則收5英鎊手續費(以天計,不以件計)。除此之外,任何支票票面日期的六個(gè)月內都具給付效力,超過(guò)六個(gè)月的支票,銀行可以不履行給付義務(wù)。

  

5. 結束戶(hù)頭 (close account)

同學(xué)學(xué)成歸國,想要把戶(hù)頭關(guān)掉時(shí),別忘了及早向銀行提出申請,手續約一周可完成。